“兩年調研的結果，讓我們感到很困惑。”約翰·哈克（John Harker）在談到始于2002年針對中國消費信貸市場的調研時說，這個市場蘊涵著眾多的機會，但是挑戰也一樣多。約翰·哈克是益百利公司（Experian）的亞太區總監。總部在美國加利福尼亞州的益百利是全球四大征信機構之一，其2004年的營業收入為22億美元。

哈克說，中國人多年以來都在遵循量入為出的原則，這里的人們非常注重儲蓄，而沒有形成貸款消費的習慣。“這種情況在幾個國家曾經發生過，即使在北美也發生過類似的問題。這說明，即使是在成熟的經濟體中，個人消費信貸也仍然會存在很大的風險。”

“現在中國的金融管理機構不想這種情況發生在個人消費信貸市場。”約翰·哈克說，“銀行貸款給企業，企業虧損了，這樣對社會基本面的影響并不大。但如果貸款給個人，結果個人無法還款，那么就容易對社會造成危害。這有可能影響這個人的家庭、社會圈子。”

但是，哈克也認為有兩個主要力量在推動中國個人消費信貸市場的發展。其中一個是內部市場的推動力，隨著奧運會和世博會的到來，中國的銀行加大發行信用卡的力度，他們希望日益壯大的中產階級能夠用信用卡進行消費信貸。另外一個是外力的推動，比如說汽車市場的推動。哈克說，在過去三年里，中國有30%的汽車都是通過個人消費信貸購買的。

因此，哈克認為中國銀行必須建立信用評分卡機制，以建立個人信用體系。“在中國，很多銀行都還在采用人工評定的方法。但是在西方發達國家中，幾乎百分之百的銀行都已經采用評分卡的技術。評分卡的技術在中國還很缺乏。中國并不缺乏統計專家，但是卻缺乏那些有經驗的商業顧問，這些顧問能夠利用數據來幫助企業決策。”哈克說，“益百利的軟件已經開發到了第五代。通過這些成熟的技術，銀行可以判斷出哪些個人是良好的還款者，哪些個人是不好的還款者或者是騙子。”

哈克指出，很多人認為中國的信用卡市場在未來幾年里會獲得巨大的發展，但是中國現有的相關體制、流程和基礎設施，還不足以支撐信用卡市場的飛躍。他舉北京的例子說，大概還有300萬未申請信用卡的人具備了申請資格，但是這些人卻沒有去申請。究其根源，是因為銀行有著三個方面的顧慮：其一，擔心消費者不知道怎么還款；其二，沒有長期的信用歷史記錄；其三，缺乏成熟的評分卡系統。

據哈克稱，中國人民銀行正在籌建國家征信局。“在收集數據、制作數據庫方面，他們并不需要幫助，但是在如何理解這些數據、應用這些數據方面，益百利可以提供幫助。”哈克說，“現在的問題不是缺乏數據，而是數據很難實現共享。比如說，華夏銀行可能就不知道其客戶在其他銀行的存款狀況。這也是益百利在中國面臨的挑戰之一。要知道，在中國發行信用卡的成本，甚至比美國都要高。”

目前，約翰·哈克除了跟中國內的各大銀行（包括城市商業銀行）接觸以外，也在跟外國在華的汽車租賃公司接觸，提供培訓。同時，他也在跟一些收集商業信息的企業進行接觸。