商業(yè)觀察
特別企劃
存款要利比三家
王穎 日期：
2005-01-03
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外資銀行進(jìn)入，利率開始有差異，你準(zhǔn)備投哪家銀行？
12月11日起，國內(nèi)開放北京、昆明、廈門三地的人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行在華人民幣業(yè)務(wù)版圖擴(kuò)至16城。雖然外資銀行此次獲準(zhǔn)開辦的人民幣業(yè)務(wù)，仍然局限于對公業(yè)務(wù)和境外居民的對私業(yè)務(wù)，大陸居民人民幣業(yè)務(wù)不在此列，細(xì)心的投資者還是能感覺到一些變化：國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品差異化日趨明顯，個(gè)性化服務(wù)凸顯。
同風(fēng)險(xiǎn)不同收益
銀行定期存款利率也會(huì)不同？在過去不可想象的事，如今卻成為現(xiàn)實(shí)。
2003年末，央行在調(diào)高境內(nèi)美元小額外幣存款利率的同時(shí)，決定不再公布美元、歐元、日元、港幣２年期小額外幣存款利率上限，而改由商業(yè)銀行自行確定。
消息一出，各家銀行紛紛調(diào)整利率表。以美元為例，工、農(nóng)、中、建等銀行，調(diào)整后的2年期美元存款利率均為0.9375%，上調(diào)了0.25個(gè)百分點(diǎn)。
這種調(diào)整卻屬于最為保守的，浦發(fā)、興業(yè)、匯豐等將２年期利率從0.6875%升到1%；光大將利率定在1.0750%；深發(fā)展更高一層為1.1250%；民生和華夏調(diào)高到1.2250%；北京市商業(yè)銀行利率最高，1.2500%的高位比處在最低一檔的８家銀行高出了0.3125個(gè)百分點(diǎn)。
除此以外，一些銀行對其他貨幣的２年期存款利率也作了調(diào)整。
原來整齊劃一的存款利率，一下子拉開了六七個(gè)檔位，并且可能經(jīng)常變動(dòng)，投資者是否能夠隨“利”而動(dòng)呢？連銀行內(nèi)部的人士都認(rèn)為，像北京這些地區(qū)的市民，對利率普遍不敏感，就近存款的習(xí)慣可能短時(shí)間內(nèi)較難改變。
不過，“同樣的風(fēng)險(xiǎn)，不同的收益”，這種區(qū)別未來在銀行間更會(huì)凸顯。在此之前，僅在一兩家銀行銷售的人民幣收益產(chǎn)品，就讓投資者初嘗了變化帶來的甜頭。
“財(cái)富賬戶”最大缺陷
最新數(shù)據(jù)顯示，上海的外資銀行，其資本收益率大大高于同等規(guī)模和人員的中資銀行。有專家分析，他們的突破口，就是為客戶提供極具個(gè)性化的金融服務(wù)。
目前我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已經(jīng)突破12萬億元，北京等重點(diǎn)城市中，有20%的家庭擁有城市居民全部金融資產(chǎn)66%，可投資資產(chǎn)在30萬元以上的家庭也已經(jīng)占到家庭總戶數(shù)的10%以上。據(jù)對北京、天津、上海、廣州四個(gè)大城市的調(diào)查，40%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
個(gè)人理財(cái)市場成為各家銀行虎視眈眈的大蛋糕。但是，目前國內(nèi)商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)，還普遍局限在繳費(fèi)、按揭、銀證通、銀基通等與銀行支付相融合的中間業(yè)務(wù)。
怎樣才能讓閑置的資金獲得最大的收益呢？就在外資銀行在北京開辦人民幣業(yè)務(wù)的前夕，某銀行在北京宣布推出“財(cái)富賬戶”，投資者亟需的多卡多賬戶統(tǒng)一管理、投資的問題將有望得到真正實(shí)現(xiàn)。
該銀行負(fù)責(zé)開發(fā)此平臺的有關(guān)人員介紹，“財(cái)富賬戶”首先是能實(shí)現(xiàn)全方位的資金管理，存在各銀行的資金，將集中管理在一個(gè)賬戶內(nèi)，需要支付的貸款等都可以通過事先設(shè)定的自動(dòng)付款功能，按時(shí)自動(dòng)劃撥到所需要的賬戶上去。另外這個(gè)賬戶內(nèi)的最低余額可以按定期存款計(jì)息，投資者的資金效益就可能達(dá)到最大化。
目前“財(cái)富賬戶”最大的缺陷在于，雖然聯(lián)通了所有的投資渠道，但投資產(chǎn)品卻僅限于銀行代理的產(chǎn)品，并且由于國內(nèi)銀行并非混業(yè)經(jīng)營，合格的財(cái)富管理師還有待逐步培養(yǎng)。
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