按照平臺主體不同，電子支付可分為以商業銀行等金融機構為平臺主體的電子銀行支付體系，以及以第三方支付平臺為代表的非金融機構支付組織為主體的第三方支付體系。

　　網上銀行是開展電子支付活動的主要渠道。自1997年我國出現第一家網上銀行以來，網上銀行支付業務得到了長足的發展。2010年我國網上銀行交易金額達到了520萬億元，同比增長了29%。

　　自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發展，大大提高了銀行業金融機構網點服務離柜業務率——去年，金融行業平均離柜業務率為45.02%，同比增長了5.65個百分點。

　　由于柜面替代率在未來幾年還將不斷上升，這將給一些區域性銀行帶來新一輪的機會。區域性銀行可將電子銀行建成虛擬的、獨立運行的第二家銀行，以打破國有大行的網點優勢，并借此將市場擴大到全國。其實，國外早就有虛擬銀行取得成功后再開辦實體銀行網點的先例。因此，實體與虛擬結合，將是銀行業未來發展的更好模式。

　　據中國金融認證中心數據統計：截至2010年底，中國開辦網上銀行業務的銀行已有175家，比2009年的110家增加了近60％。

　　隨著網上銀行的迅速發展，且隨著國內網絡購物對于電子支付的強烈需求，以非金融機構支付組織為主體的第三方支付平臺應運而生，并呈現出蓬勃的發展態勢。據艾瑞咨詢統計數據顯示：2010年全年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元，同比增長100.1%。

　　在業務創新上，第三方支付平臺也走在了前列。如第三方支付平臺首先提供的擔保交易解決了互聯網中的支付信用瓶頸，促進了我國電子商務、電子支付業務的迅速發展。尤其在手機支付領域、線上與線下支付相結合等領域，第三方支付也出現了許多創新型的應用。

　　但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監管范圍之內。2010年6月，人民銀行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》，將第三方電子支付企業納入了監管范圍。目前，第三方支付牌照發放在即，這既可能淘汰一批實力較弱的支付公司，也為其中的強者提供了全新的發展機遇，使其可獲得合法的實體身份，正式邁入正規軍的行列。

　　此外，人民銀行“網上支付跨行清算系統”（俗稱“超級網銀”）的上線，也為第三方支付平臺迎來了有利的發展契機。“網上支付跨行清算系統”的出現改變了網銀各自孤立運行的歷史。從理論上講，“網上支付跨行清算系統”上線之后，客戶只需開立一家銀行的網上銀行，就可操控其所有銀行賬戶的資金。該系統與原來的大小額清算系統是并行的，它是人民銀行為了各個銀行的網上銀行更高效、準確、快捷的開展跨行業務而建立的支撐系統。

　　“網上支付跨行清算系統”的初衷并非爭奪支付市場，而是解決銀行之間的清算問題。在支付產業鏈內，網上支付跨行清算系統相當于底層的基礎設施。基礎設施的迅速發展可以使得第三方支付更加便利地與銀行連接，可以省去許多基礎性的、繁瑣的技術工作，其速度的提升也會促使更多的用戶使用支付業務。

　　對于第三方支付公司而言，基礎設施的完善有利于其業務規模的進一步擴大。今后他們可將重點放在其核心競爭力的提升上，以便對推動整個行業的發展起到更大的促進作用。

　　（作者系中國金融認證中心總經理，本文只代表個人觀點）