至少今年以來，互聯網金融已經是最熱門的商業話題之一。人們對其報以巨大熱情，期待在便捷、通暢、低成本的互聯網模式下，金融行業能衍生出新的商業模式，甚至從根本上改變依賴間接融資模式的傳統金融業。

　　這個領域的探路者，也被推到了風口浪尖。除了從互聯網工具與模式屬性出發的互聯網創業者，許多銀行和金融機構自身也開始了新的探索和改革——他們同樣不愿做趕不上時代的“野蠻人”。

　　但在風頭正盛的融360聯合創始人兼CEO葉大清看來，即使最樂觀的預計下，互聯網金融真正成為主流仍然遙遙無期。“我們從沒想著顛覆銀行，而是幫助、改造他們，減少資金供需雙方的信息不對稱，降低交易成本。”

　　在互聯網和金融行業摸爬滾打了十幾年，葉大清面對《英才》記者談起行業現狀和未來時不乏冷靜。作為互聯網金融領域最熱門的創業公司之一，融360如何在短短十幾個月時間里快速成長？面對迅速被認可的市場和越來越多的行業玩家，融360又有什么樣的新玩法？

　　大生意

　　從目前的產品形態和服務模式看，融360實際上是一家金融領域的垂直搜索和推薦服務商，葉大清也把融360定位成鏈接借貸用戶和金融機構之間最直接、有效的工具平臺，試圖打造用戶“找貸款上融360”的習慣。

　　登陸網站，融360為用戶提供了一個篩選用戶真實情況的表單，在勾選了基本的財務狀況后，用戶輸入貸款用途、金額、期限，即可以查詢到有哪些金融機構提供這種貸款，以及貸款條件。此外，融360提供了貨比多家的功能，讓整個借貸需求和條件一目了然。

　　用戶可以根據自己的偏好，在線選擇跟哪家金融機構的借貸經理聯系。每向金融機構推薦一個貸款客戶，融360就可以向金融機構收取50—100元費用，如果交易成功，還可以獲得一定比例的傭金。

　　這種垂直搜索模式，被葉大清認為是一門大生意。

　　“事實上，金融產品在線搜索是歐美用戶的主流行為，這個用戶行為變遷在中國發生的速度是同步的，中國年輕一代網民表現出強烈的在線搜索金融產品意向。調查顯示超過20%的網民已經有在線查詢金融產品的習慣，試想這個數字上升到50%會怎樣？”

　　當前市場上，資金在供需雙方的匹配通常通過中介進行，包括以商業銀行為代表的間接融資模式，以及資本市場的直接融資模式。但交易成本都非常大。近年來新興的P2P借貸平臺試圖將借款人和出借人直接對接起來，大幅減少資金交易成本，但風險和成本同樣值得擔心。

　　融360試圖搭建這樣一個平臺：在這個平臺上，用戶可以找到符合自己需求的貸款，而金融機構可以更有效率地找到目標客戶，從而降低市場交易成本。

　　宏源證券副所長、計算機行業分析師易歡歡對《英才》記者稱，“物理渠道衰落，電子渠道興起，金融搜索和金融產品銷售平臺兩種模式具有大商機。”

　　事實上，風投機構對融360也十分看好。2012年3月，融360在上線一個月內就獲得了凱鵬華盈、光速創投和清科集團等國際國內風投近千萬美元的A輪投資。2013年7月更獲得紅杉資本領投是B輪3000萬美元大額融資。

　　葉大清表示，讓中國用戶在貸款之前通過在線方式搜索和比較金融產品，并且直接在線申請并聯系銀行或信貸經理的習慣仍需培養和引導，今年會繼續加強在產品研發、招募專業團隊、強化品牌建設和市場推廣上的力度。

　　不做顛覆者

　　目前，融360是為金融機構對借款人的信息進行“粗篩”——只是對借款人的職業、年齡、收入、財產、信用記錄等信息進行登記，信息的核實仍然由金融機構自己進行。或者說，融360是利用互聯網工具的大浪淘出“金沙”，交給急需這些信息的金融機構和信貸經理。

　　“融360對于銀行業而言不是一股革命性的顛覆力量，我們不會自己做小貸產品，我們的角色是加速銀行業適應互聯網，讓產品和用戶的匹配更高效、信息更對稱。融360是銀行的幫手，也可以看作是銀行一塊業務的外包者。”

　　不做顛覆者，并不意味著融360的野心不夠大。葉大清認為，今后5—10年，互聯網金融改變零售金融服務業會像電子商務改變商業世界那樣迅速而徹底。

　　瞄準中國2億有消費需求的客戶，融360在融資完成后短短一年半內急速圈地，目前已經上線了30多個城市版，今年底計劃開到60個城市，覆蓋70%—80%的目標用戶。其信用卡頻道自7月上線以來，日申請量已經過萬，并已同近20家國內發卡量最大的銀行建立了總行層面的合作。

　　在創辦融360之前，葉大清曾任PayPal中國市場總經理，并在美國第一資本銀行（Capital One Financial Corporation）從事風險戰略、信用風險管理和市場分析等工作。加上來自百度、騰訊以及其他銀行領域的資深人士，融360的創業團隊深諳這個領域的開發、營銷及運營模式，讓這家初創公司從最開始便具備了成熟的互聯網運作模式。

　　這一點在“互聯網改造傳統行業”的探索中至關重要，也是葉大清眼里一個至關重要的“行業門檻”。另一方面，互聯網的快和創新必須有效結合銀行業的穩健和風控，這是互聯網金融的核心玩法和門檻。

　　除了基礎的搜索框架，平臺服務也被融360當作核心服務之一。金融信息中，最核心的是資金供需雙方信息，特別是資金需求方的信息，是金融資源配置和風險管理的基礎。融360本身并不掌握借款人的信用信息，工具和平臺屬性十分明顯。

　　事實上，融360網站上直接對接了銀行信貸經理，使用戶在搜索和比較之后，能夠直接通過網上申請，信貸經理也可通過電話跟進接洽。這是一種電商化的嘗試，即金融O2O和金融超市的理念。

　　平臺化的另一個必要模式是，融360需要保持某種意義上的獨立——如此一來，阿里小貸、人人貸的其他互聯網金融玩家將只是融360的一個產品提供合作方，而非競爭對手。