自2013年家族信托的理念在國內逐步興起后，境內保險金信托也應運而生。相比動輒幾十億甚至上百億的傳統信托業務規模，以及因此所帶來的豐厚利潤而言，保險金信托更多的是一種以委托人家族財富規劃為代表的家事安排與服務，不僅對從業者的綜合專業能力要求極高，又讓信托公司面臨著龐雜而久遠的事務管理工作和微薄的利潤空間。因此，業內也有這樣一種說法：從事保險金信托業務的信托公司和從業人員依靠的是信仰與情懷，憑借的是專業與責任。
筆者作為長安信托家族信托事業部的一名保險金信托的從業人員，曾經歷的一個讓人印象深刻的事件，能夠真切的反映保險金信托的工具在私人財富管理上所具備的非凡意義。
該事件中的委托人是我司的一名高凈值客戶馬女士（化名），48歲，與丈夫共同經營家族企業，是一位“內外兼修”的企業家太太，亦是一名14歲女兒的媽媽。馬女士購買了大額終身壽保險，并將保單裝入信托成立了保險金信托，作為傳承給女兒的一筆財富。馬女士在信托簽約時還曾調侃：在她不到五十歲的年齡做了一個關于“身后事”的安排，可謂真正做到未雨綢繆，防患于未然。也正因為如此，馬女士在最初的信托利益分配方案安排上沒有明確的規劃。
一語成讖，在保險金信托成立半年后，馬女士被查出癌癥晚期，她聯系我司要進行信托利益的調整，并同時向保險金信托追加2000萬元的現金資產。在接到通知后，我司人員立即與馬女士仔細溝通制定新的信托方案，在其女兒成長、求學、生日、婚嫁、生育、置業、養老等方面進行了全面的資金分配安排，進一步完善了該保險金信托的利益分配設置及信托架構中的權利平衡。
在方案最終確定后馬女士十分感激和欣慰——女兒未來的人生還很長，會有很多美好的事情發生，作為媽媽無法一一見證是遺憾的；但保險金信托這份時刻相伴的“禮物”會在女兒未來重要的人生節點帶來媽媽在天堂中的守望，也是她不用言語的關懷與愛。
那什么是保險金信托呢？保險金信托是“保險”和“信托”這兩大工具在私人財富管理上的結合，利用保險和信托功能上的積極互補作用而誕生的“化合物”。具體而言，指投保人（委托人）與保險公司簽訂保險合同，同時與信托公司簽署保險金信托合同，并指定或變更保險金信托計劃為保險受益人，待保險事故發生時，保險公司直接將保險賠付金交付于保險金信托；信托公司根據保險金信托合同的約定，對信托財產進行管理、運用、處分，并將信托利益分配給保險金信托指定受益人的一種形式。
保險金信托最直接的優勢是既享有了保險的杠桿效應，又享受了信托在財富管理的功能及分配上獨有的靈活；成為財富的避險工具，具備財富管理、資產隔離、婚姻財產保護、避免繼承糾紛、防止子女揮霍等多重功能。
近期熱播的電視劇《安家》中的一個故事橋段，相信許多觀眾都被深深地打動了。在喬家大院的一棟老洋房交易中，作為當年喬家大院的管家耿老爺子，在喬家舉家遷居海外后受喬家委托看管喬家大院，耿老爺子在去世時喬家始終沒有回國，因此看管喬家大院的使命便一代代傳了下來，直至耿家的第三代人。最終，喬家后人在回國處置房產時，耿家已經看管喬家大院共計七十一年的時間。被問到耿家為何如此“死心眼”的幾代人堅守著喬家大院時，耿叔在劇中多次說過一句話：“受人之托，當忠人之事”。耿家三代人就是在踐行著信托的精神。
現實中，信托公司就是這么一個“死心眼”管家，而且是“持牌”的管家。如果可以創造一個人來替您管理財富，您一定希望這個人最好壽命很長，長生不老，這個人不會酗酒，不會犯罪，不會離婚，不會出現意外，也不會將您的財產陷入任何債務糾紛。顯然，這個人并不真實存在，而它的這些能力，卻可以通過家族信托的功能實現。一旦委托人交付財產并設立信托后，受托人便不會因為受托工作的繁雜、自身的道德因素，甚至破產清算而導致“管家”職責的喪失，委托人的這份“囑托”將根據合同的約定，在法律的保護下執行到底。而每一位信托的從業人員，都感到自身的責任和使命的重大，因為每一份信托背后都關乎一個家庭、一群鮮活的個體，寄托著家人最真摯的情感，而這樣一份沉甸甸的托付才是真正的“信托”。
我們終將老去，但愛會永存，保險金信托及其他類型的家族信托要做的，就是去守護這份愛，讓她得以跨越時空的流轉，抵御歲月的變遷，不懼世事的跌宕，在將來的某一時刻悄然降臨——或許是一次生日，是一次創業、是執子之手，亦或者是新生命的誕生，讓愛傳承，讓溫暖永伴。
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?長安國際信托股份有限公司家族信托事業部? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
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