暴利、壟斷、收費(fèi)……一系列尖銳問(wèn)題恰似逐浪高漲的驚濤，猛烈拍打著中國(guó)的銀行體系，叩問(wèn)著關(guān)心金融體系改革人士的思維和智慧。溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)、深圳金融創(chuàng)新方案的出臺(tái)，又像噴薄而出的朝陽(yáng)，給人以憧憬、想象和希望。

　　我們需要一個(gè)怎樣的銀行體系？如何站到全球金融戰(zhàn)略高度來(lái)設(shè)計(jì)中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的改革方向？如何推進(jìn)我國(guó)貨幣金融體系的全方位發(fā)展，才能讓中國(guó)銀行和金融成為左右全球格局的主要力量？才能讓中國(guó)成為制定全球貨幣和金融規(guī)則的主要成員？

　　30多年變革和創(chuàng)新，我國(guó)金融業(yè)取得了舉世矚目的進(jìn)步。尤其是最近10年，成功實(shí)現(xiàn)國(guó)有大銀行的改制、重組和上市，創(chuàng)造了多項(xiàng)全球IPO紀(jì)錄。中小型股份制銀行亦紛紛登錄資本市場(chǎng)，城商行、農(nóng)商行高速發(fā)展，農(nóng)村信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)投資、私募基金、產(chǎn)業(yè)基金、債券投資基金以及對(duì)沖基金等新興金融工具和產(chǎn)品日新月異，蔚然成風(fēng)。

　　與此同時(shí)，人民幣國(guó)際化步伐超出了所有人預(yù)料。截至今年3月底，人民幣貿(mào)易結(jié)算量占我國(guó)全部貿(mào)易結(jié)算量的比例已經(jīng)超過(guò)12%。隨著香港離岸市場(chǎng)多元化人民幣資產(chǎn)的迅速拓展，國(guó)際投資者對(duì)人民幣資產(chǎn)的投資前景充滿厚望，人民幣也開始邁入國(guó)際儲(chǔ)備貨幣行列。

　　然而，換一個(gè)角度看，我國(guó)銀行金融體系所面臨的問(wèn)題依然異常嚴(yán)峻，其潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不容低估。中小企業(yè)融資難、農(nóng)村金融發(fā)展遲緩、金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重匱乏、資本市場(chǎng)制度性障礙重重、企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展緩慢……我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量世界第二、出口世界第一、進(jìn)口世界第二、吸引外資世界第二、許多產(chǎn)業(yè)產(chǎn)量世界第一，然而整體金融實(shí)力卻很難與發(fā)達(dá)國(guó)家比肩和抗衡。

最近幾年銀行信貸資產(chǎn)、總資產(chǎn)、收入和利潤(rùn)的高速增長(zhǎng)，正是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式之反映：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依靠投資拉動(dòng)，投資拉動(dòng)依靠信貸擴(kuò)張，信貸擴(kuò)張依靠貨幣寬松。

　　“三依靠”模式的弊端非常明顯，代價(jià)巨大。截至2011年底，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)與G D P之比高達(dá)239%，信貸余額與G D P之比高達(dá)123%，M2與GDP之比高達(dá)180%，這些指標(biāo)都屬世界最高水平。研究結(jié)果表明，信貸擴(kuò)張和投資拉動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、財(cái)富創(chuàng)造的邊際貢獻(xiàn)率始終處于下降趨勢(shì)，信貸擴(kuò)張對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的刺激作用日益減弱。

　　面向未來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必須依靠?jī)?nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力。要激發(fā)內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力，首先需要金融體系的全面創(chuàng)新和變革。綜觀國(guó)內(nèi)金融現(xiàn)實(shí)和國(guó)際金融大勢(shì)，思考我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)改革的戰(zhàn)略和策略，不能糾纏于所謂銀行“壟斷、暴利、亂收費(fèi)”等淺層次上面，不能糾纏于一些無(wú)關(guān)國(guó)家金融總體戰(zhàn)略的瑣碎小事。

　　我們需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)富于想象力的銀行金融體系。以全面創(chuàng)新，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型；以多層次的金融市場(chǎng)發(fā)展，助推人民幣成為主要國(guó)際儲(chǔ)備貨幣；以深遠(yuǎn)謀略，爭(zhēng)奪國(guó)際貨幣金融制高點(diǎn)，都是我國(guó)銀行金融體系改革的歷史使命和基本目標(biāo)。

　　歷史使命和基本目標(biāo)是金融改革頂層設(shè)計(jì)的根本出發(fā)點(diǎn)。改革路徑和具體措施一目了然：大幅度放松所有金融管制，鼓勵(lì)全方位金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新，特別是鼓勵(lì)消費(fèi)金融、科技金融、政府金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)多層次債券市場(chǎng)包括高收益?zhèn)袌?chǎng)發(fā)展；盡快出臺(tái)相關(guān)法律，激發(fā)私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、對(duì)沖基金、產(chǎn)業(yè)基金、并購(gòu)基金等一切新金融手段高速成長(zhǎng)，降低社會(huì)融資體系對(duì)銀行貸款的過(guò)度依賴；大幅度簡(jiǎn)化手續(xù)，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)企業(yè)和居民個(gè)人進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)，拓展海外投資，鼓勵(lì)銀行金融企業(yè)縱橫四海，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。

　　（作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)，本文只代表個(gè)人觀點(diǎn)）