金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈，經(jīng)濟(jì)興則金融興，金 融活則經(jīng)濟(jì)活，兩者休戚與共、共生共榮。當(dāng)前經(jīng) 濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，高質(zhì)量發(fā)展成為主題，處于金融核 心的中國(guó)銀行業(yè)走過(guò)“黃金十年”，紛紛開(kāi)啟轉(zhuǎn)型之 路，向更高質(zhì)量發(fā)展加快邁進(jìn)。?

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村習(xí)慣上被稱為“三農(nóng)”，千百 年來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題一直是整個(gè)中國(guó)社會(huì)的基礎(chǔ)性問(wèn)題。 作為金融服務(wù)“三農(nóng)”的國(guó)家隊(duì)、主力軍，中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行 70 年來(lái)深耕“三農(nóng)”，在履行職責(zé)使命中發(fā) 展壯大，并積極探索差異化發(fā)展之路。?

在不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)面前，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)守主 責(zé)主業(yè)、奮力改革發(fā)展，經(jīng)受住各種壓力和考驗(yàn)。 2021 年，農(nóng)業(yè)銀行《財(cái)富》世界排名相比 2020 年 提升 6 位，在全球所有銀行中位列第三，全球影響 力和競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升。?

面對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)，農(nóng)行對(duì)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了 深入思考、積極探索，在業(yè)務(wù)發(fā)展中自覺(jué)體現(xiàn)政治性、 人民性，明確了一個(gè)主題（高質(zhì)量發(fā)展主題）、兩大 定位（服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力 銀行）、三大戰(zhàn)略（“三農(nóng)”普惠、綠色金融、數(shù)字 經(jīng)營(yíng)），找到了一條與自身定位相適應(yīng)、充分融入新 發(fā)展格局的發(fā)展路徑，形成了經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任 相統(tǒng)一、縣域與城市業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)、規(guī)模速度與質(zhì)量 效益相平衡的良好發(fā)展格局。?

落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院賦予的職責(zé)使命，農(nóng)行一 方面在國(guó)家全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮重要金融 支撐作用，另一方面農(nóng)行健全金融服務(wù)體系，將金 融活水引流澆灌到制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色低碳、 普惠民生等重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷提升金融服務(wù)的適應(yīng)性、 普惠性，助力“六穩(wěn)”“六保”，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。?

與此同時(shí)，農(nóng)行堅(jiān)決落實(shí)中央打贏防范化解重 大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)部署，主動(dòng)前瞻防控風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量 金融服務(wù)助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)行還加快推動(dòng)數(shù) 字化轉(zhuǎn)型、差異化資源配置、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等重點(diǎn) 領(lǐng)域改革轉(zhuǎn)型落地，通過(guò)改革創(chuàng)新，建立差異化競(jìng) 爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搶占行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高地。

富農(nóng)先賦農(nóng) 服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行?

“我貸款 35 元，足足跑了 5 趟。第一趟鄉(xiāng)長(zhǎng)不在家，二趟立了借約，銀行干部不在，他不蓋章貸 不上款，三趟又沒(méi)見(jiàn)銀行干部，四趟才找見(jiàn)蓋了章， 這第五趟才在銀行貸上款。”建國(guó)初期，項(xiàng)城縣大黃 莊村民劉玉萍借一筆錢困難重重。?

如今，“沒(méi)想到在農(nóng)行辦理貸款如此方便，10 萬(wàn)元純信用的‘蜂蜜貸’2 天就到賬了。”平陽(yáng)縣鰲 江鎮(zhèn)珍岙村的嚴(yán)光杰，一邊檢查著蜂場(chǎng)的 200 余箱 蜜蜂一邊接受采訪。?

2021 年末，全國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額 43.21 萬(wàn) 億元，同比增長(zhǎng) 10.9%，但相比全國(guó)同期各項(xiàng)貸款 同比11.6%的增速，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)略顯“單薄”。然而， 農(nóng)業(yè)銀行向縣域農(nóng)村累計(jì)投放貸款超過(guò) 3 萬(wàn)億元， 涉農(nóng)貸款余額 4.76 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 12.6%，高于 全國(guó)增速，為農(nóng)村金融貢獻(xiàn)了重要力量。?

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主安格斯迪頓曾提出 ：“金 融不平等是造成貧困的主要原因。”?

在我國(guó)，農(nóng)村和城市之間的金融不平衡一直存 在。中國(guó)農(nóng)村與城市二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征比較明顯， 在土地、勞動(dòng)力、金融等生產(chǎn)要素資源上具有不對(duì) 稱性，大量?jī)?yōu)質(zhì)資源由農(nóng)村流向城市，農(nóng)村長(zhǎng)期扮 演資源提供商的角色。?

雖然中國(guó)農(nóng)村金融體制已經(jīng)經(jīng)歷數(shù)輪改革，但 是由于農(nóng)業(yè)天生“弱質(zhì)性”，再加上近年來(lái)出現(xiàn)的農(nóng) 村空心化、農(nóng)民老齡化等問(wèn)題，使農(nóng)民金融需求難 以得到很好的滿足，農(nóng)村金融仍面臨供給總量不足、 重點(diǎn)領(lǐng)域投入薄弱、金融覆蓋面不夠、金融基礎(chǔ)設(shè) 施相對(duì)落后等問(wèn)題。?

金融不興，鄉(xiāng)村何以振興？沒(méi)有金融“活水”， 后面的生產(chǎn)、消費(fèi)環(huán)節(jié)必然步履維艱。正是基于這 樣的考慮，農(nóng)行在當(dāng)前實(shí)施全面振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略中， 傾斜大量信貸資源，單獨(dú)安排縣域貸款、涉農(nóng)貸款 規(guī)模，圍繞鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大信 貸投入，確保縣域貸款增速高于全行貸款平均增速， 充分保障各領(lǐng)域、各主體的信貸需求。?

尤其是脫貧地區(qū)的脫貧人口，這些在不少銀行 眼里避之不及的客戶，在農(nóng)行這里卻被列入“最高 優(yōu)先級(jí)”。農(nóng)行在實(shí)踐過(guò)程中優(yōu)先保障 832 個(gè)脫貧縣貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)信貸投放力度不減。強(qiáng)化 160 個(gè) 國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款投放，助力脫貧人口 發(fā)展生產(chǎn)、增收致富。?

在增加金融供給方面，農(nóng)行有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。?

截至 2021 年末，農(nóng)行有縣域網(wǎng)點(diǎn) 1.26 萬(wàn)個(gè)， 是全國(guó)唯一在全部縣域都有網(wǎng)點(diǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)， 其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)25%，還有19.3萬(wàn)個(gè)“惠農(nóng)通” 服務(wù)點(diǎn)正在優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)一步提升了農(nóng)村普惠金融 覆蓋面。做農(nóng)民身邊的“村口銀行”，并非是句口號(hào)。?

另一方面，隨著智能手機(jī)在農(nóng)村的普及率提升， 農(nóng)行的手機(jī)銀行也有了發(fā)揮光熱的環(huán)境，相比運(yùn)營(yíng) 成本較高、邊際效用遞減的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，推廣手機(jī)銀 行不僅能夠提升服務(wù)及時(shí)性，還能夠形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)， 與物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同，提供線上線下相融合的全方位金 融服務(wù)。?

農(nóng)行秉持客戶至上的服務(wù)理念，堅(jiān)定不移踐行 以人民為中心的發(fā)展思想，把人民性貫徹業(yè)務(wù)發(fā)展始 終，不斷推出惠民利民措施，全力保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán) 益，切實(shí)滿足不同人群多元化、個(gè)性化金融需求。特 別是對(duì)農(nóng)民這個(gè)龐大的客戶群體，農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新、 服務(wù)手段上加大資源投入，增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的普惠性。?

因此農(nóng)行積極發(fā)力“掌銀下鄉(xiāng)”，同時(shí)創(chuàng)新推 出了“惠農(nóng) e 貸”線上信貸產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)、大 數(shù)據(jù)等技術(shù)，讓農(nóng)戶足不出戶即可享受到方便快捷 的貸款服務(wù)。?

目前農(nóng)行縣域掌上銀行注冊(cè)客戶 1.86 億戶。“惠 農(nóng) e 貸”余額超 6000 億元，為近 400 萬(wàn)農(nóng)戶提供 線上化貸款服務(wù)。?

從農(nóng)民的“村口銀行”到農(nóng)民的“隨身銀行”， 農(nóng)行的“小目標(biāo)”一點(diǎn)也不小。?

兼顧城與鄉(xiāng) 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力銀行?

作為因農(nóng)而生、因農(nóng)而長(zhǎng)的國(guó)有大行，農(nóng)行的 核心市場(chǎng)在“三農(nóng)”和縣域，但要打造國(guó)際一流商 業(yè)銀行，城市對(duì)公業(yè)務(wù)也要同步發(fā)展。隨著新型城 鎮(zhèn)化深入推進(jìn)，人口、資源、要素加速向城市集聚， 城市金融資源日益富集，成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高地。農(nóng)行 城市業(yè)務(wù)上的短板需要加快補(bǔ)齊，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展 也在召喚著農(nóng)行貢獻(xiàn)更多力量。為此，農(nóng)行加快推 動(dòng)對(duì)公和城市業(yè)務(wù)發(fā)展，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和 薄弱環(huán)節(jié)支持力度，全面助力“六穩(wěn)”“六保”和構(gòu) 建新發(fā)展格局，勇當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行。截至 2021 年末，農(nóng)行對(duì)公貸款余額 9.59 萬(wàn)億元，較上 年末增加 1.07 萬(wàn)億元 ；公司類客戶 859.6 萬(wàn)戶，有 貸客戶 36.1 萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng) 3.3 萬(wàn)戶。?

圍繞國(guó)家區(qū)域重大戰(zhàn)略及“十四五”規(guī)劃重點(diǎn) 工程、重點(diǎn)項(xiàng)目，農(nóng)行綜合運(yùn)用貸款、債券等金融 服務(wù)手段，支持交通運(yùn)輸、水利、電力能源、城市 基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2021 年，全行 新增重大項(xiàng)目貸款 6738 億元，全力服務(wù)國(guó)家“穩(wěn) 增長(zhǎng)、穩(wěn)投資”戰(zhàn)略布局。

圍繞服務(wù)國(guó)家制造強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，農(nóng)行加大制造業(yè) 支持力度，2021 年制造業(yè)貸款余額 1.7 萬(wàn)億元，較 上年末增長(zhǎng) 2724 億元，增速 18.5%，居同業(yè)前列。 其中，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款、高技術(shù)制造業(yè)貸款增速 分別為 39% 和 26%。同時(shí)，完善科創(chuàng)金融服務(wù)體 系，對(duì)專精特新“小巨人”企業(yè)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到 60%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破 8500 億元。?

圍繞提升小微金融可得性和覆蓋面，農(nóng)行持續(xù) 推動(dòng)普惠貸款“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”。截至 2021 年 末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款余額 1.3 萬(wàn)億元，貸 款比上年末增加 3693 億元，增速 38.8%，連續(xù)三年 超過(guò) 30%。出臺(tái)政策破除民營(yíng)企業(yè)“融資難、融資 貴”隱性壁壘，提升金融服務(wù)質(zhì)效。民營(yíng)企業(yè)貸款 余額 2.47 萬(wàn)億元，比上年末增加 4362 億元，增速 21.5%。?

圍繞碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略部署，農(nóng)行在高管層 成立了綠色金融委員會(huì)，把綠色金融確立為全行 “十四五”三大戰(zhàn)略之一，加大資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新 力度，著力打造綠色金融服務(wù)品牌。截至 2021 年 末，農(nóng)行綠色信貸余額 1.98 萬(wàn)億元，較上年末增加 4629 億元，增速 30.6%。?

在資源有限的情況下，農(nóng)行既要服務(wù)好“三農(nóng)”， 又要在城市對(duì)公業(yè)務(wù)上迎頭趕上，就必須找到一條 符合農(nóng)行實(shí)際的高效路徑，那就是集中力量拓展國(guó) 民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和骨干企業(yè)。

2008 年底，為改變與央企合作薄弱的局面，農(nóng) 行在總行層面成立了大客戶部，專職負(fù)責(zé)央企客戶 服務(wù)，農(nóng)行成為同業(yè)中唯一設(shè)立專職服務(wù)央企客戶 部門的國(guó)有大行。近年來(lái)，在總行大客戶部的牽頭 營(yíng)銷下，農(nóng)行與央企客戶主體業(yè)務(wù)合作實(shí)現(xiàn)跨越式 增長(zhǎng)，存款、貸款增長(zhǎng)均超 7 倍。目前，農(nóng)行已與 國(guó)鐵集團(tuán)、兩大電網(wǎng)、三大石油、四大電信、五大 電力、六大建筑、六大涉農(nóng)等央企客戶建立了穩(wěn)固 的總對(duì)總合作關(guān)系，銀企雙方在重大項(xiàng)目建設(shè)、高 端制造、綠色金融、鄉(xiāng)村振興、“走出去”等領(lǐng)域開(kāi) 展了卓有成效的合作，為踐行國(guó)家重大戰(zhàn)略、服務(wù) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。通過(guò)強(qiáng)化與央企客 戶的合作，農(nóng)行走出了一條集中優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展城市 業(yè)務(wù)的新路。?

全力推進(jìn)數(shù)字經(jīng)營(yíng) 再造一個(gè)“線上農(nóng)行”?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重。?

不僅銀行業(yè)重視，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)也在實(shí)踐，“數(shù) 字化轉(zhuǎn)型”可謂當(dāng)下最時(shí)髦的詞匯。然而越是這個(gè) 時(shí)候，誰(shuí)對(duì)數(shù)字化的理解越深刻，誰(shuí)就越有機(jī)會(huì)在 這場(chǎng)競(jìng)備賽中脫穎而出。?

2021 年初，農(nóng)行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了頂層設(shè) 計(jì)，提出從四個(gè)方面推進(jìn)“十大工程”。第一個(gè)方面 是科技支撐，具體包括 IT 架構(gòu)優(yōu)化和網(wǎng)絡(luò)信息安全； 第二個(gè)方面是智慧渠道建設(shè)，包括數(shù)字鄉(xiāng)村、手機(jī) 銀行、開(kāi)放金融、智慧網(wǎng)點(diǎn) ；第三個(gè)方面是企業(yè)級(jí) 架構(gòu)建設(shè)以及數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，解決的是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化 問(wèn)題 ；第四個(gè)方面是大數(shù)據(jù)應(yīng)用，用大數(shù)據(jù)分析實(shí) 現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別。?

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，農(nóng)行高度重視激發(fā)“數(shù) 據(jù)”要素生產(chǎn)力。首先，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基礎(chǔ)要牢。 一是科技，當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)量不斷加大，網(wǎng)絡(luò)信息安 全形勢(shì)日益嚴(yán)峻，對(duì)科技系統(tǒng)可能帶來(lái)很多前所未 有的挑戰(zhàn)，要持續(xù)提升信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障 能力以及網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全的防護(hù)能力。二是渠道， 農(nóng)業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)、分布最廣的物理網(wǎng)點(diǎn)，擁 有月活居于同業(yè)領(lǐng)先地位的手機(jī)銀行，這些都是寶 貴的經(jīng)營(yíng)資源，要強(qiáng)化線上線下渠道協(xié)同，充分利 用好這些資源。三是數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最后轉(zhuǎn)得成 不成功，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)不強(qiáng)，數(shù)據(jù)質(zhì)量非常關(guān)鍵，要進(jìn) 一步夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，持續(xù)提升數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù) 服務(wù)的便捷性，不僅要數(shù)據(jù)能用，而且要好用、易用。?

夯實(shí)基礎(chǔ)的下一步，就是要更加突出數(shù)據(jù)應(yīng)用。 對(duì)銀行來(lái)講，最核心的，一個(gè)是服務(wù)好客戶，一個(gè)是控制好風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用精準(zhǔn)地服務(wù)客 戶、精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)。?

在客戶服務(wù)方面，農(nóng)行通過(guò)強(qiáng)化“數(shù)據(jù) + 算法” 雙輪驅(qū)動(dòng)，建立客戶統(tǒng)一視圖，建強(qiáng)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)和 模型，為決策提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。比如，針對(duì) 小微企業(yè)“開(kāi)戶難”問(wèn)題，農(nóng)行以數(shù)字化手段重塑 流程，增強(qiáng)業(yè)務(wù)自助化水平，壓縮了柜面開(kāi)戶處理 時(shí)間，優(yōu)化了小微企業(yè)開(kāi)戶體驗(yàn)。僅今年一季度業(yè) 務(wù)效率就又提升了 41%，小微企業(yè)簡(jiǎn)易開(kāi)戶用時(shí)已 壓縮至 1 個(gè)工作日以內(nèi)。針對(duì)農(nóng)民工客戶群最關(guān)心 的工資易拖欠、討薪難問(wèn)題，農(nóng)行推出“工薪寶” 系列產(chǎn)品。所有這些，都是為了讓更廣大的客戶群 體分享現(xiàn)代數(shù)字金融的紅利。?

通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，農(nóng)行進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn) 防控能力。比如過(guò)去農(nóng)村從業(yè)主體數(shù)據(jù)缺失、農(nóng)業(yè)跨 領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合程度不足，銀行難以全面掌握各主體的 產(chǎn)銷、成本、盈利、風(fēng)險(xiǎn)以及稅收、補(bǔ)貼等信息，難 以進(jìn)行信用評(píng)估及對(duì)貸款全程跟蹤，這既抑制了銀行 的放貸意愿，也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。如今有了扎實(shí)的 數(shù)據(jù)，農(nóng)行在提升放貸規(guī)模的同時(shí)也能精準(zhǔn)控制風(fēng)險(xiǎn)。?

可以看到，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行已經(jīng) 開(kāi)展了各方面的嘗試，對(duì)“數(shù)據(jù)”這個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 關(guān)鍵要素的認(rèn)識(shí)也在不斷深化，奠定了越來(lái)越扎實(shí) 的基礎(chǔ)。?

未來(lái)農(nóng)行的重心將放在加快實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、規(guī)模 化、系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。 作為數(shù)字化先行者，農(nóng)行不希望只是充當(dāng)數(shù)據(jù)的“搬 運(yùn)工”，而是更關(guān)心數(shù)據(jù)“如何變成金子”。?

加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理 牢牢守住經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn) 底線?

巴菲特說(shuō)，“銀行業(yè)是一個(gè)好行業(yè)，如果你在 資產(chǎn)方面不做蠢事。”?

盡管巴菲特長(zhǎng)期重倉(cāng)不少銀行股，并投資富國(guó) 銀行超過(guò) 30 年，但銀行并非他的最愛(ài)，“這個(gè)行業(yè) 的特性是資產(chǎn)約為股權(quán)的 20 倍，這代表只要資產(chǎn) 發(fā)生一點(diǎn)問(wèn)題就有可能把股東權(quán)益虧光。而大銀行 出問(wèn)題早已不是特例。”?

風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行的生命線，也是銀行經(jīng)營(yíng) 發(fā)展的永恒主題。?

農(nóng)行在強(qiáng)化“三農(nóng)”、小微企業(yè)、傳統(tǒng)制造業(yè)等 領(lǐng)域的金融支持時(shí)，不可避免地要與不良資產(chǎn)打交道。?

如何處置不良資產(chǎn)，農(nóng)行確定了符合自身實(shí)際 的處置策略，概括來(lái)講就是“多清收、多核銷、多重組、 審慎批轉(zhuǎn)”，打造以自主清收和呆賬核銷為主、批量 轉(zhuǎn)讓為輔、其他處置方式為補(bǔ)充的不良資產(chǎn)處置模式。?

對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的不良貸款，農(nóng)行出臺(tái)了針對(duì)性的 處置政策，綜合運(yùn)用各種處置方式，有效化解三農(nóng)領(lǐng) 域信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定縣域資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)小微企業(yè)不良貸 款，農(nóng)行持續(xù)優(yōu)化處置流程，創(chuàng)新運(yùn)用證券化等方式， 拓寬處置路徑，加大處置力度，提高處置效率。?

相比傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行或許更看重各類新型風(fēng)險(xiǎn)。?

信息時(shí)代，數(shù)字化是把雙刃劍，如果網(wǎng)絡(luò)安全 沒(méi)做好，數(shù)據(jù)管理粗放，那么就存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。 但如果把數(shù)字化和風(fēng)控結(jié)合起來(lái)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理框 架，通過(guò)打造風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量工具，建立健全覆蓋 各類行業(yè)、大中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，就可以持 續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和計(jì)量準(zhǔn)確性。?

農(nóng)行正在努力構(gòu)建常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體 系，提高監(jiān)測(cè)敏感性和分析預(yù)警能力，及時(shí)掌握風(fēng) 險(xiǎn)源、傳染點(diǎn)、傳導(dǎo)鏈和影響面，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、 早處置。同時(shí)，高度重視 IT 風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)容災(zāi) 體系建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)信息安全防護(hù)體系建設(shè)，守牢安全 生產(chǎn)底線。?

深化改革創(chuàng)新 提升經(jīng)營(yíng)管理效能?

充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，農(nóng)行也在思考，如何能夠 提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)行的應(yīng)對(duì)策略是，通過(guò) 體制機(jī)制改革，建立自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前， 農(nóng)行正在推動(dòng)區(qū)域資源配置、績(jī)效考核、客戶營(yíng)銷 與維護(hù)、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)協(xié)同等一系列改革。?

優(yōu)化資源配置是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要命 題。農(nóng)行根據(jù)各地資源稟賦狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)， 將一級(jí)分行分為三農(nóng)主力行、區(qū)域戰(zhàn)略行、穩(wěn)健發(fā) 展行、城市爭(zhēng)先行、特殊政策行五類，對(duì)不同類別 的分行實(shí)施不同的信貸、費(fèi)用等資源配置策略，引導(dǎo)分行確立差異化的發(fā)展目標(biāo)，提高資源投入產(chǎn)出 效能，增強(qiáng)金融服務(wù)的適應(yīng)性和競(jìng)爭(zhēng)力。?

績(jī)效考核方面，面對(duì)新的形勢(shì)，農(nóng)行對(duì)績(jī)效考 核機(jī)制進(jìn)行了優(yōu)化完善，重點(diǎn)突出“三個(gè)導(dǎo)向”，即 更加突出高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向、更加突出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向、 更加突出風(fēng)險(xiǎn)控制導(dǎo)向。通過(guò)提高績(jī)效考核的覆蓋 面和穿透性，強(qiáng)化激勵(lì)約束，激發(fā)全行干事創(chuàng)業(yè)的 內(nèi)生動(dòng)力。?

針對(duì)客戶精細(xì)化營(yíng)銷和維護(hù)，農(nóng)行加強(qiáng)了客戶 分層和客戶經(jīng)理分級(jí)管理，通過(guò)建立網(wǎng)格化營(yíng)銷和 客戶分層分類管護(hù)體系，明確各層級(jí)、各類型客戶 的營(yíng)銷責(zé)任、管戶責(zé)任，既把增量客戶做大，也把 存量客戶做優(yōu)。?

網(wǎng)點(diǎn)是全渠道融合發(fā)展的支點(diǎn)、源頭性獲客的 觸點(diǎn)和營(yíng)銷服務(wù)的主陣地，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功 能提升，農(nóng)行制定了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)三年規(guī)劃，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布 局優(yōu)化明確了目標(biāo)和任務(wù)。在城市地區(qū)，農(nóng)行正加 快優(yōu)化合并布局過(guò)密、經(jīng)營(yíng)低效網(wǎng)點(diǎn)，把騰出的牌 照資源布局到城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市郊縣等優(yōu)勢(shì)區(qū)域。 在縣域地區(qū)，農(nóng)行將網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)先向新興城區(qū)和經(jīng) 濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)布局，實(shí)現(xiàn)效能最大化。同時(shí)，農(nóng)行加快優(yōu) 化網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合和人員管理，將更多人員轉(zhuǎn)化成營(yíng) 銷力量，提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷能力。?

在客戶需求多元化趨勢(shì)下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng) 是有效提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)行要求各分行、 各部門增強(qiáng)協(xié)同作戰(zhàn)意識(shí)，重點(diǎn)做好四個(gè)方面，一 是發(fā)揮好儲(chǔ)蓄與財(cái)富類業(yè)務(wù)的協(xié)同作用，強(qiáng)化基金、 理財(cái)、托管、實(shí)物貴金屬、第三方存管等對(duì)存款的 穩(wěn)定帶動(dòng)作用。二是持續(xù)強(qiáng)化對(duì)公和零售條線協(xié)同 聯(lián)動(dòng)能力，對(duì)公部門在業(yè)務(wù)拓展中主動(dòng)將零售業(yè)務(wù) 納入營(yíng)銷范圍，零售部門強(qiáng)化以私促公意識(shí)。三是 凝聚大客戶部和相關(guān)分行、部門間的協(xié)同作戰(zhàn)能力。 農(nóng)行已建立大客戶部與北京分行捆綁考核機(jī)制，同 時(shí)，金融市場(chǎng)、投行、理財(cái)、托管等部門持續(xù)加強(qiáng) 與大客戶部聯(lián)動(dòng)，共同提升營(yíng)銷合力。四是提升綜 合化國(guó)際化協(xié)同服務(wù)能力。強(qiáng)化綜合化經(jīng)營(yíng)子公司 投研、產(chǎn)品、客戶等資源與母行共享協(xié)同，做實(shí)做 細(xì)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿足客戶多元化、境內(nèi)外 金融需求。?

目前農(nóng)行已經(jīng)初步構(gòu)建起支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量 發(fā)展和實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值提升的良性循環(huán)，隨著各項(xiàng)改 革創(chuàng)新舉措的不斷推進(jìn)，農(nóng)行服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的 能力和差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力都將不斷提升，也必將走 出一條符合自身實(shí)際的高質(zhì)量發(fā)展之路。